Pourquoi comparer son assurance emprunteur ?
L’assurance protège le remboursement du crédit en cas d’événement couvert, notamment le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité temporaire de travail ou l’invalidité. Elle peut représenter une part significative du coût du financement. Comparer permet d’étudier une tarification différente, mais également de vérifier si les garanties correspondent encore à votre situation.
Pour un prêt immobilier en cours entrant dans le champ de la loi Lemoine, le contrat peut être remplacé à tout moment, sans attendre une échéance annuelle. La banque conserve néanmoins le droit de vérifier que la nouvelle assurance présente un niveau de garanties équivalent à celui qu’elle exige. La simulation constitue donc une première étape : l’offre retenue doit ensuite être étudiée et soumise au prêteur.
Attention : ne résiliez jamais votre contrat actuel avant l’acceptation de la nouvelle assurance par la banque. Les dates doivent être coordonnées afin d’éviter toute interruption de couverture.
Les informations qui influencent le résultat
Le prix dépend notamment de l’âge des assurés, du capital, de la durée du prêt, de la quotité, de la profession, du statut fumeur ou non-fumeur, des sports pratiqués et des garanties choisies. Selon le montant assuré, l’âge et les conditions légales applicables, des formalités médicales peuvent être demandées avant l’acceptation définitive.
La base de calcul varie également. Certaines cotisations sont établies sur le capital initial et restent constantes. D’autres évoluent avec le capital restant dû. Une comparaison sérieuse doit donc porter sur le coût total estimé pour la durée restante, le TAEA, le calendrier des cotisations et le contenu de la couverture.
Comparer le tarif, mais surtout les garanties
Deux contrats présentant une mensualité proche peuvent protéger différemment. Vérifiez la définition de l’incapacité : s’agit-il de l’impossibilité d’exercer votre profession ou toute profession ? Analysez le caractère forfaitaire ou indemnitaire de la prise en charge, le délai de franchise, les exclusions liées au dos ou aux affections psychiques, ainsi que les limites d’âge.
Pour les co-emprunteurs, contrôlez les quotités. Une couverture de 50 % sur chaque personne représente 100 % au total. Une couverture à 100 % sur chaque tête atteint 200 % et protège davantage le foyer, mais son coût est supérieur. La répartition doit être choisie selon les revenus, les charges et la capacité de chacun à poursuivre le remboursement.
Que se passe-t-il après la simulation ?
Le résultat du comparateur est indicatif. Si une solution retient votre attention, les informations sont vérifiées et les pièces nécessaires sont réunies. Pour un changement, il faut notamment disposer du tableau d’amortissement à jour, des exigences de la banque et des documents du nouveau contrat. Le prêteur contrôle ensuite l’équivalence des garanties.
La banque dispose de dix jours ouvrés pour répondre à une demande complète. En cas d’accord, elle formalise gratuitement la substitution et coordonne la modification du crédit. En cas de refus, elle doit indiquer les critères de garanties non satisfaits afin que le dossier puisse, si possible, être corrigé.